ЦБ предложил способ упростить переход клиентов из банка в банк

ЦБ предлагает внедрить универсальный платежный адрес, который должен упростить процедуру смены банка и повысить конкуренцию. Среди других планов регулятора — развитие экосистемы вокруг компании Мир и подключение госорганов к СБП

Банк России хочет упростить для клиентов кредитных организаций процесс смены обслуживающего банка. Для этого регулятор планирует проработать механизм универсального платежного адреса , который будет обеспечивать зачисление средств получателю при изменении его банковских реквизитов.

Такой механизм может быть запущен при востребованности на рынке, говорится в проекте стратегии развития Национальной платежной системы на 2021 2023 годы, который ЦБ разослал представителям отрасли. С документом ознакомился РБК, его подлинность подтвердили четыре источника на платежном рынке.

ЦБ также намерен определить условия перехода клиента на расчетное обслуживание в другой банк с последующим автоматическим перенаправлением платежей на новые реквизиты. Запуск механизмов упрощенной и безбарьерной смены потребителем обслуживающего банка должен способствовать развитию конкуренции, говорится в проекте стратегии. В документе не уточняются технические детали обсуждаемого сервиса, а также не говорится о том, что он приведет к отмене использования других банковских реквизитов.




Стратегия подготовлена с привлечением участников рынка и продолжит обсуждаться в начале следующего года, рассказал РБК представитель ЦБ. Первый вариант документа регулятор представил еще в прошлом году. Еще одной задачей стратегии является снижение стоимости платежных услуг для граждан и бизнеса, добавил представитель регулятора.

Зачем упрощать процесс смены банка

Сейчас более 65% всех банковских счетов и платежей граждан, а также более 70% рынка по выпуску и обслуживанию платежных карт приходятся на одного игрока, указывается в проекте (крупнейшим банком в России является Сбербанк. — РБК). Такое положение может привести к ограничению клиентов в использовании продуктов и услуг других поставщиков, которые становятся экономически невыгодны по сравнению с продуктами основного игрока, предупреждает ЦБ.


Законодательная регламентация процедуры смены банка впервые появилась в Европейском союзе, рассказывает исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст: Слишком сложная процедура смены банка приводит к монополизации. Даже если у потребителя есть выбор, он им не пользуется, так как не хочет тратить время и силы на открытие нового счета и закрытие старого . Он уточнил, что клиенты обычно выделяют два типа проблем при смене счета: документооборот, связанный и с открытием, и с закрытием счета, и настройка информационных систем, то есть перенос автоплатежей и настроек из старого интернет-банка в новый.

Сейчас острой потребности в таком механизме нет, так как клиенты предпочитают пользоваться несколькими банками, редко уходя откуда-то полностью, считает руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. Если же комиссии за услуги банков будут увеличиваться, востребованность такого сервиса вырастет.

Введение универсального платежного адреса для граждан не представляется актуальным, так как у физических лиц нет массового поступления платежей на счет (обычно это только зарплата), а переводы между физлицами уже можно проводить по номеру телефона, говорит партнер юридической фирмы Арбитраж.ру Владимир Ефремов. По его мнению, новый механизм может быть полезен для предпринимателей: Уведомление сотен, а то и тысяч контрагентов о смене платежных реквизитов может занять несколько месяцев, а дополнительная нагрузка всегда влияет на принятие решения о смене банковской организации . Если универсальный платежный адрес не заменит иные банковские реквизиты (БИК, корр. счет и т.п.), то говорить об упрощении процедуры перехода предпринимателей между банками преждевременно, резюмировал юрист.

Как может работать механизм смены банка

В Европе процедура смены банка выглядит следующим образом: клиент подает заявление об открытии счета и дает доверенность новому банку на взаимодействие с банком-донором (старым банком). Новый банк подает поручение о закрытии старого счета, перевода остатка и так далее. Банк-донор еще некоторое время пересылает входящие переводы на новые реквизиты потребителя , — привел пример Шуст.

Что касается универсального платежного адреса для населения, то в России он уже есть — это номер мобильного телефона, который заменяет номер банковского счета или карты в Системе быстрых платежей, отмечает Шуст: Мне кажется, логично использовать тот же идентификатор и для всех остальных переводов физических лиц .

Надо ли допускать к платежам небанковских игроков

Еще один пункт стратегии ЦБ, направленный на развитие конкуренции, — введение института небанковской организации как независимого поставщика платежных услуг. Как отмечается в проекте документа, усиление роли небанковских поставщиков платежных услуг характерно для многих стран. В России, несмотря на большое количество поставщиков платежных услуг, основную долю занимают лишь один-два крупнейших участника (ЦБ не упоминает конкретных игроков, но лидеры на рынке — Сбербанк и ВТБ).

В пример ЦБ приводит другие страны, где уровень концентрации в платежной сфере значительно ниже: Например, хотя в США около 50% активов банковской системы приходится на четыре крупнейших банка, доля любого из них на платежном рынке не превышает 15%, и они активно конкурируют между собой . А по итогам 2019 года крупнейшими поставщиками платежных услуг в мире стали именно небанковские компании (FIS и First Data), которые предоставляют услуги эквайринга (прием карт продавцами) и обслуживания POS-терминалов, а также процессинга электронных платежей, передачи финансовых сообщений, поддержки банкоматных сетей и т.п.



ЦБ уже заявлял о желании выдавать упрощенные лицензии небанковским организациям на предоставление платежных услуг. Институт независимого небанковского поставщика платежных услуг уже действует в ЕС, а в России небанковские организации оказывают услуги на основании договоров с банками, уточняется в стратегии. По мнению главы правления Национального платежного совета Алмы Обаевой, новый подход снизит издержки и привлечет на рынок новых игроков, особенно мобильных операторов и крупных ретейлеров, которые смогут пользоваться своей инфраструктурой и базой клиентов. В итоге это повысит конкуренцию и снизит для клиентов стоимость платежей или даже сделает их бесплатными , — считает эксперт. Снижение комиссий негативно повлияет на доходы крупных банков, считает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин.

Что еще меняет стратегия

В 2022 2023 годах в Системе быстрых платежей планируется предоставить гражданам функционал по переводам платежей в пользу государственных органов (оплата налогов, штрафов, сборов и пошлин и т.п.), а также реализовать сервис для государственных выплат в пользу граждан, что повысит оперативность поступления средств и доступность платежных услуг, в том числе в географически удаленных районах страны . Подробно об этом сервисе РБК писал в октябре 2019 года.
Банк России планирует установить стандарты раскрытия информации о платежных услугах для повышения прозрачности и упрощения выбора потребителем оптимальных платежных услуг и сервисов . Поставщики платежных услуг должны будут в простой и понятной форме предоставлять информацию о своих услугах, чтобы клиенты могли легко сравнить предложения различных игроков.
В рамках платежной системы Мир планируется развитие экосистемы для решения бизнес-задач партнеров, в которой будут использоваться технологии анализа больших данных, машинного обучения и нейронных сетей, открытых интерфейсов и т.д. В компании уже созданы и функционируют технологичные платформенные сервисы, позволяющие предоставить банкам — участникам ПС Мир и держателям национальных платежных карт различные продукты и решения для проведения платежей и поддержки нефинансовых сервисов , — рассказал РБК представитель Мира .
В стратегии до 2023 года ЦБ указывает на создание и пилотирование платформы цифрового рубля. Введение третьей формы денег регулятор начал обсуждать с рынком осенью текущего года. Платформа цифрового рубля может быть интегрирована с существующей платежной инфраструктурой для бесшовного и прозрачного встраивания цифрового рубля в существующую систему безналичных расчетов , — говорится в докладе. Эта платформа также может быть открытой для взаимодействия с инфраструктурой других стран при осуществлении трансграничных платежей в цифровых рублях.


Автор
Евгения Чернышова


Интересна статья?

0 комментариев *