Накопительная система пенсионного обеспечения

В рамках Проекта Народная пенсионная система представляю вариант пенсионной системы накопительного типа.

На первый взгляд система простая, как булочка за семь копеек .

На самом деле и здесь возможно несколько различных вариантов.

И необходимо рассмотреть различные коллизии, которые могут возникнуть в жизни. Начнём с того варианта, который предлагается большинством сторонников данной системы.

Накопительная пенсионная система отличается от солидарной пенсионной системы тем, что пенсионные деньги направляются на счета в специализированных организациях (негосударственных пенсионных фондах или банках, для упрощения будем называть эту организацию банком) и пенсии из накопленных денег выплачиваются тем, кто эти деньги заработал.

Самый популярный вариант деньги, которые сейчас работодатель отправляет в ПФР, отдать работникам, а они уже решат, куда их вложить. Обычно от государства требуют обеспечить госгарантии, что эти организации не обанкротятся. Данная организация пускает эти деньги в оборот , начислят на счёт работника оговоренные проценты, а по выходу работника на пенсию выплачивает ему пенсию из накопленных на его персональном счёте денег.

Естественно, государство примет меры, чтобы эти деньги не выплеснулись в свободный оборот (что-то типа ваучеров , сертификатов), иначе новая МММ неизбежна.

Тут возникает вопрос о минимальной сумме, которую надо накопить в банке, чтобы получать минимальную пенсию.

Минимальная пенсия в РФ 2020 год 9 311 рублей. Умножаем на 12 месяцев, потом на 19 лет (срок дожития) получаем примерно 2 млн 123 тысячи рублей.

Учитывая ситуацию на рынке финансовых услуг (народ забирает деньги из банков, потому что проценты по вкладам ОЧЕНЬ НИЗКИЕ, то, что эти деньги можно будет разместить ТОЛЬКО в специализированном государственном банке, и ещё ряд факторов), полагаю, что на настоящий момент ставка по вкладам могла бы составить примерно 2% годовых. Если ситуация выправится, в лучшем случае она будет на те же 2% выше уровня ОФИЦИАЛЬНОЙ инфляции.

Посчитал, сколько нужно времени. Чтобы заработать на минимальную пенсию при окладе (заработке) в 50 000 рублей. Примерно 14 лет (при проценте в банке 4% - 12 лет) .

Посмотрим, какую пенсию насчитает нам пенсионный калькулятор при том же окладе и том же стаже получил 11 733 рубля (меняем стаж на 12 лет и получаем 10 869 рублей). Несколько больше, чем в банке.

Если же рассмотреть вклады с минимальной зарплаты, нужная сумма накопится как раз за 40 лет (если процент в банке будет 4% - то 32 года).

И здесь ещё не учитывается, что РЕАЛЬНАЯ инфляция значительно выше официальной.

Возможно возникновение ситуации, когда по выходу на пенсию накопленных денег не хватает на минимальную пенсию. А раз не хватает, государство доплатит пенсионеру до минимальной пенсии в данном регионе. Почему рассматривалось в статье Пенсия. Процитирую:

Так что выплата пенсий пенсионерам - вопрос обеспечения существования власти (причём любой)

Причины, по которым может возникнуть такая коллизия, могут быть разные: работник пенсионные деньги не несёт в банк (несёт не в полном объёме), работник потерял работоспособность до того, как накопил необходимую сумму, тупо тех денег, которые работник МОЖЕТ положить в банк, не хватает на минимальную, банк лопнул. Обращаю ваше внимание, что при солидарной пенсионной системе деньги из организаций с высокими зарплатами частично идут на выплату пенсий малообеспеченным пенсионерам это ещё один аспект солидарной пенсионной реформы, здесь - каждый сам за себя . Но государству - это надо ? Поэтому вряд ли такой вариант прокатит . Вероятнее вариант, в котором государство сможет свести вероятность возникновения такой ситуации к минимуму.

Так что деньги в банк будет переводить работодатель, как и сейчас. Банк/банки который будет получать эти деньги, определит государство. Государство же наложит ограничения на сферу деятельности этого банка кредитование надёжных проектов и вложение в железобетонные ценные бумаги, то есть вещи заведомо малодоходные.

Представьте, что с 1 января 2021 года происходит реформа пенсионной системы России. В ведении ПФР остаются некоторые функции, которые не связаны с обеспечением страхового пенсионного обеспечения (перечень функций ПФР можно посмотреть здесь), либо он ликвидируется с передачей этих функций другим организациям. А основная часть работающих граждан переходит на обслуживание в госбанке.

Чтобы начислить проценты на пенсионные начисления, которые будут поступать в этот банк, надо их сначала заработать. Это пояснение для тех, кто думает, что деньги ЛЕЖАТ в банке и на них ИДУТ проценты. На самом деле РАБОТАЮТ только те деньги, которые ВЫДАНЫ банком. Как говорил управляющий банком, в котором я некоторое время работал: На корсчёте банка к концу дня должен быть НОЛЬ .

И где же будут работать пенсионные деньги с учётом того, что банк государственный?

Я представляю следующие крупные проекты: Сила Сибири-2 , Проект по освоению арктической тундры Роснефтью (10 трлн рублей за 10 лет и 2,7 трлн рублей налоговых льгот), РЖД уже получило 633 млрд рублей ( пенсионных ), причём навсегда , достройка Восточного , разработка Ангары и новой МКС Роскосмосом, Роснано-2 , Сколково-2 и так далее. Плюс у государства кроме РЖД есть ещё желающие с дырой в бюджете на 4 трлн рублей. На мой взгляд, проекты с сомнительной рентабельностью.

Но самое смешное, что если перевести всех работающих на накопительную пенсионную систему, на шее государства окажется 43 с лишним миллиона пенсионеров, которым вдруг стало нечем платить. А в 2021 году на это понадобится около 7 трлн рублей. Учитывая, что с 2014-го года государство все деньги, которые должны были идти на накопительную пенсию, тратит на выплату страховой пенсии, подход государства к самой идеи накопительной пенсии очевиден. Плюс работники, которые просто не накопят на желаемую пенсию из-за возраста или невысокой зарплаты с ними что делать? Оставлять в стране две параллельные пенсионные системы? И этот камень гарантированно утопит идею о переходе на накопительную систему пенсионного обеспечения.

Так что думаю, что переход на накопительную систему пенсионного обеспечения в масштабе России НЕВОЗМОЖЕН.

Но данный механизм может работать в ограниченных масштабах. Негосударственные пенсионные фонды, в которые вскоре могут начаться отчисления части пенсионных взносов (на настоящий момент часть существующих НПФ разорились, многие оставшиеся на грани банкротства), пенсионные фонды при крупных корпорациях (Газпром, Роснефть и тому подобных). Как дополнение к страховой пенсии совсем неплохо.

Критикуйте, комментируйте, предлагайте свои варианты.

Интересна статья?

0 комментариев *

  1. Владимир Демидовский     #1     0  

    При любом случае, когда вы собираетесь предложить что-то новое, меньше всего думайте об интересах Государства, тем более такого, как сегодняшнее. Оно вчера было ООО, а завтра ликвидируется... Это государство и так выхолостит из вашего проекта все, что сможет. Нынешняя "элита" ни за что не хочет отвечать, а только собирать налоги и тратить их как ему вздумается. Поэтому государство необходимо обязать заботиться о людях, работавших на него пока были силы. Это должна быть несомненная повинность. Именные пенсионные отчисления предприятий должны приходить на отдельный счет. Государство должно заботиться о том, чтобы деньги на этом счете если не увеличиваются, путем инвестирования в государственные же проекты, то хотя бы компенсируются в размере инфляции. Сама пенсионная система должна быть только солидарной, потому что в жизни случаются миллион коллизий, когда люди умирают или погибают, не дожив до пенсионного возраста, и, потеряв здоровье, д о л ж н ы получать пенсии раньше. Конечно, наше государство не преминет запустить руку в пенсионный счет, чтобы з а н я т ь денег, но это должно быть только с разрешения обоих палат, которое они обязательно дадут (лично я не сомневаюсь ни в каких бандитских поступках народных избранников), но должны в уголовном порядке отвечать за возвращение денег. Деньги, снятые с пенсионного счета, это внутренний долг, за который государство должно отвечать, как и за долги внешние. Другое дело, как должна рассчитываться пенсия. Обязательно должны учитываться и размер зарплаты и количество отработанных лет, это уже отдельный разговор, но расчет ее должен быть простым, прозрачным, доступным любому человеку со средним образованием и, что самое главное, должен быть определен размер минимальной пенсии, как и, например, размер минимальной зарплаты, с которой не взимается подоходный налог. И та и другая должны быть не менее размера прожиточного минимума. Что касается накопительной пенсии, то, пожалуйста, каждый человек, которому позволяют доходы, может копить параллельно, но тоже в пределах государственной финансовой системы, и которая может быть завещана родственникам или благотворительному фонду. Этой, второй пенсией, распоряжается и заботится о ней, сам гражданин. Государство только гарантирует сохранность его средств.

    ответить